揭秘 | 阿里、腾讯、“三通一达”接连进军保险业,保险公司到底靠什么赚钱?

摘要: 死差、费差、利差

11-17 07:35 首页 保险那点事儿

来源:每日经济新闻、宜信财富微助手等

编辑:保险小顽子




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互联网巨头纷纷争抢保险牌照




10月13日晚间,申通快递与韵达股份均公告称:拟联合江西省金融控股集团有限公司等多家企业共同发起设立中邦物流保险股份有限公司(以下简称中邦保险),注册资本金总计10亿元。

 

引人关注的是,在中邦保险的股东名单上,申通、圆通、中通、韵达这四家快递巨头赫然在列。股权结构显示,申通、圆通、中通和韵达将分别出资1.6亿元,各持有中邦保险16%的股权。


 


近年来,各路资本相继入场,除快递企业外,不少互联网公司也在利用各种形式挺进保险领域,加速保险布局。



以腾讯为例,10月11日,由其控股的微民保险代理有限公司获得保监会批复,被同意经营保险代理业务,代理销售保险产品、收取保险费,代理相关保险业务的损失勘查和理赔等。有相关人士猜测,微民保险代理将在微信及QQ上线保险产品,依托两大平台开展相关保险业务。


京东:今年2月,刘强东也公布了正在申请保险牌照的消息,目前仍未得到批复。


百度:百度联合安联保险发起成立的“百安保险”、牵手太平洋财险拟成立的车险公司,同样仍未获得批复。


除了互联网公司,意图进入保险行业“分一杯羹”的各类企业更是不胜枚举,但与此同时,它们也不得不面对趋于严格的监管环境。
据相关保险领域人士透露,目前,累计有200~300家企业在排队等待保监会批筹。


每日经济新闻不完全统计发现,今年以来,保监会仅给予横琴人寿、复星联合健康保险、中远海运财产保险自保、众惠财产相互保险、人保再保险、华贵人寿、爱心人寿、汇友建工相互保险、招商局仁和人寿、永诚保险资产管理、人民养老保险等保险机构准许开业的批复,保险牌照发放呈现收紧态势。

 

而据专业人士预测,这种一“照”难求的状况还将持续。专家认为,站在宏观监管的角度来看,由于中国保险行业的同质化程度过强,如果不能通过开辟专业领域来填补保险市场的空白,新的保险机构也很难真正地落地。




02

保险公司究竟以何盈利




巨大的利润空间让巨头们皆对保险虎视眈眈。那么保险公司究竟是怎样赚钱的呢?


在说保险公司是怎么赚钱这件事之前,我们必须先明白一个概念:保险公司说到底不是福利机构,是正正经经的盈利公司,也就是说,和任何商店一样,你进去买东西,它要赚你的钱,保险公司既不是福利机构,也不是骗子公司,就是正经的收钱,然后提供服务的机构。这个概念必须明确。

再说它是怎么赚钱?保险公司之所以能存在这么多年的核心就只有一个——概率。保险公司真正把“概率”这个数学概念玩到了炉火纯青。我们上的重疾险、意外险这些人身保险都是有保险公司的精算数据在里面的。举一个直观的例子。假设中国的癌症发病率是1%,一百个人里面有一个会得这种病。然后保险公司推出了一款针对防范癌症的保险,保费是100元,那如果100个人都买了这个保险,保费总计就是1万元,那你觉得如果100人中真有人患了癌症保险公司会赔多少呢?可能是3000元。那剩下的7000呢?就都是保险公司的收益了。

有人会说,那投保的人不都是傻子,白白让保险公司赚了大头。自己只拿到了那么点。首先,对于每个投保人而言,你只需要交100元,而真出事之后是30倍的回报,这绝对是个稳赚不赔的事。其次,保险公司常说一句话,你永远不知道明天和意外哪个先来。我们从上帝视角看,你是这笔买卖的百分之一,但从你个人视角出发,你就是你自己和你家庭的全部啊。如果想在意外来临时获得一些帮助,除了保险公司,你还能依靠谁呢?

还有人会说了,那概率这个东西也不准,万一这一百个人里有5个人得病怎么办,保险公司不就赔了吗?对,如果有5个人得病保险公司就是赔了。但是,首先,保险公司计算概率会综合考量很多方面,这个概率的稳定性那绝对不是盖的,发生这种突破概率情况的概率(好绕嘴)那绝对是就像外星人明天访问地球一样,你不能说不可能,但可能性有多大呢?其次,保险公司很多项目都是长期的,并不是像我们举这个例子一样,是一时一地的静态情况,加入时间的概念之后,就算偶尔有突破概率的事件发生,总体的概率也被稀释到了绝对的可控范围之内。



如果你认为保险公司只是靠概率赚钱的话,那就图漾图森破了


保险公司用概率赚钱那只是基础。我们还说刚才的例子,100个人交了10000的保费,过了1年,有一个人病了,保险公司赔了他3000,你觉得保险公司赚了多少钱?7000?7500最少,10000-3000确实等于7000,老铁,没毛病,但是这10000元在一年之间会静静的躺在保险柜里?开什么玩笑,当然是做投资啊,按照平均5%的收益来算,10000在一年里就变成了10500了。你想保险公司的资产都是几万亿的水平,光做银行存款一年就有多少收益啊!


基数大了什么都赚钱


我们在做保险时常看到某某行为会收取X%的手续费,一般都不高,几个点,有时候还有一些管理费,也不高。有人可能质疑既然保险公司这么赚钱,为什么还要收手续费呢?老板,人家员工吃饭要饭前,住店要店钱,开张营业就有手续,这些手续就都得收费。您不要觉得不合理,买股票谁见过印花长什么样啊?印花税不还是照交不误,这都是手续费、管理费的变种而已。还是那句话,再少的钱放在万亿体量面前那就是巨款。


所以说,概率保证保险公司的业务稳赚不赔,投资让保险公司的钱动起来锦上添花,最后的手续费、管理费做个添头足够维持公司运行。这就是保险公司赚钱的法门。

有人看了这些,觉得保险公司太黑了,赚这么多的钱。还是那句话,它赚多少钱不重要,客户对于他都是十万分之一,百万分之一,千万分之一。但对于每个客户自己来说,都是自己家庭的百分之百。保险公司是每个人唯一的选择,就像人类社会的进化法则一样,没有什么完美的社会制度,很多选择都是唯一的。最起码保险公司的赚钱模式还是透明的不是,您还可以请请楚楚知道它是怎么赚钱的,这就比很多其他的XX强的多,您说是不是。



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