【福利】仅靠养老保险,能养活退休后的自己吗?

摘要: 听说文末有福利,分享即可得!

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周三

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10.25

2017

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文末有惊喜!!福利大放送!!!


养老金,也就是等我们老了以后用来养老的钱,事关我们每个人的切身利益,将来能领到多少养老金将直接决定我们晚年生活幸不幸福。所以,关于养老金问题,相信我们每个人都需要了解。


众所周知,养老金就是五险一金里的养老保险,我们所交的养老保险由公司和个人共同出资两部分组成。


个人交上一年度月平均工资8%

企业交上一年度月平均工资20%


当然,即便个人工资再高,缴费基数也不能超过当地上一年度社会月平均工资的3倍,但公司交的这部分钱实际上真正的用途并不是给自己养老的,而是直接进入社会统筹账户,发给那些已经退休的人员,作为他们的养老金。简言之,用年轻人的工作来养活已退休的人员。


当然在这个社会统筹账户中,不仅仅有企业缴费的部分、还会有财政补贴,以及个体工商户与灵活就业人员缴纳的部分养老保险(一般此部分人员缴费金额12%进入社会统筹账户,8%划入个人账户)


而要想领到除个人账户以外更多的养老金,还必须交足年限,并达到法定退休年龄才能领取。


但退休后,仅靠这两个账户的钱,我们养得活自己吗?


最近在网上看到有人算了一笔账,说退休后30年只吃盒饭要也要花费100万。假设一个人的寿命是90岁,60岁退休,如按照现在的盒饭价格10元和4%的通胀率计算,30年后盒饭价格要涨到32元,一起三餐都吃盒饭的话,30年的盒饭钱也要超过100多万。


其实,盒饭引发的养老话题只是一个缩影,也许你觉得自己还年轻,现在考虑养老问题为时过早。但你看看这组数据。



一方面由于我国养老保险制度起步较晚,上一辈退休人员也是中途加入养老缴费大军行列,先天存在不足;另一方面,随着医疗水平的发展与进步,人口平均寿命在不断增长,交钱时间短,但领钱的时间长。


同时,更为关键的一点是,我们面临着人口老龄化现象也越来越严重,最严重的的时候只有不足两个工作人口养活数个退休老人,比现在的日本还严重。


我国之前奉行独生子女政策,后来,随着福利分房的消失,一线城市工作压力越来越大,越来越多的人选择晚婚晚育,出生率也在不断下降。这也就意味着未来可工作的年轻人会越来越少。而需要领取养老金的老年人越来越多。


而且为了抵御通货膨胀,已经在领取退休金的老年人,养老金并非年年不变,每年也会有一定的涨幅。


由此可见,老年人数量在正在快速增长,而养老金金额虽说每年都有所提升,但同时物价也在飞速上涨,生活成本越来越高,每月仅靠两三千元的养老金,是很难养活自己的。这也造成国家再怎么努力,好像都不够养这么庞大的退休人口。


种种现状摆在那,不得不引起重视,对于多数普通家庭而言,光靠自身储蓄或保险根本覆盖不了养老缺口。


那么除了基本养老金之外,常见的养老方式还有哪些?



不同养老方式的优缺点


存钱养老低利率跑不赢CPI


2015年以来,央行连续降息。跑不过CPI虽然有一部分人能存下钱来,但持续上涨的物价会使大多数家庭储蓄养老计划希望破灭。当前,存款利率跑不过CPI已经成为共识。尤其是像食品、衣着和居住(房租、水、电、燃料等)等生活必需品,其增长的幅度常常是超过CPI的。


投资养老首选基金专业要求高


存款、国债、基金、银行理财产品、股票、期货、外汇、黄金等都是金融投资范围之内,但总体来讲风险成本不同,而且有些需要专业的知识。所以基金成为首选,最好采用定期定投的方式来实现,均摊成本、降低风险。


以房养老房价充满不确定性


退休之后用房产抵押来获取金融机构的贷款用于养老,去世后金融机构会通过出售住房收回这笔贷款。额外房产出租产生的租金可补贴每月的退休金。但从眼下房价虚高的情况来看,以房养老存在政策不完善和风险不确定性。


商业保险收益低需规划好


传统型养老保险、分红型养老保险、万能型保险和投资连结保险都可以作为养老保险的选择范围。因为就商业保险而言,寿命越长,收益越高,与储蓄相比:投保人在投保期间还将享受到各类风险保障和保单分红收益。一份完善的养老准备不会单单只有保险组成,但保险之所以称之为保险,就是因为其确定性。相应的缺点也很明显,就是投资收益率相对较低。


最后,在强调一下,时间是有价值的,哪怕再低的年化回报率,开始时间越早,本金越小,未来也有不错的收益。


就说美利坚总统富兰克林向波士顿政府捐赠1000美元,200年时间,这笔捐款已变成450万美元。


如果你现在还不加紧自身学习,学习技能,学习如何开源,提高自身竞争力;并提早理财,通过用理财的方式覆盖养老缺口,而光想着用养老保险就能让自己生活无忧,实际上是很难实现的。






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